10 tips de finanzas personales

By: Jonathan Abasto

Antes de proceder a los tips es importante entender que son las finanzas personales. A lo mejor ya sabes o probablemente llegaste aquí porque te estas preguntando, ¿qué son las finanzas personales? Finanzas se refiere al manejo del dinero, obligaciones financieras e inversiones. Finanzas personales toma ese concepto y lo aplica para referirse a como los individuos o familias administran sus recursos y deudas en base a sus necesidades y planes.

Los beneficios de las finanzas personales

Los beneficios de las finanzas personales son muchos, tales como certeza sobre tus balances, seguridad en tiempos de crisis y control de tus gastos. Ya sea que vas a pedir un crédito personal o que quieres ahorrar o invertir tu dinero para que rinda más, primero necesitarás tener en orden tus finanzas personales. Si tienes conocimiento y control de lo que gastas y de lo que verdaderamente son tus necesidades financieras a lo largo del mes, puedes hacer mejores inversiones ya que puedes invertir a plazos que provean un buen balance entre liquidez (que tan rápido puedes convertir lo que tienes en el banco a efectivo) y rendimiento.

Tip 1: Hacer un plan en fases para tus finanzas personales

Muchos artículos hacen parecer como que las finanzas personales son un solo paso que se domina con una app o una hoja de cálculo en Excel e irónicamente es una de las razones por las que las personas, que no tienen una carrera en finanzas, se les hace abrumador cuando se dan cuenta que más allá de una app o registro en Excel se necesitan varios pasos. Si planeas e implementas en fases te puedes evitar dolores de cabeza al tener que volver a ciertas etapas como “identificación de tus fuentes de ingresos y gastos” o “análisis de tus necesidades”. Ve el siguiente tip para una mejor idea de las partes en las que puedes dividir la implementación de tus finanzas personales.

Tip 2: Saca el papel y lápiz

Ya sea que uses una app o una hoja de cálculo, las partes necesarias serán más o menos las mismas.

  1. Identificar tus fuentes de ingreso y las categorías de gastos más comunes (determinar incluso si verdaderamente una categoría miscelánea es suficiente para los egresos que tengas fuera de lo común).
  2. Ver las herramientas de inversión y ahorro con las que cuentas actualmente o te gustaría contar.
  3. Decidir si vas a manejar un presupuesto para toda la familia o dividir el presupuesto entre cada miembro.
  4. Analizar tus necesidades financieras actuales o que vas a tener en un futuro cercano.
  5. Darle una dirección al porque estas poniendo tus finanzas personales en orden (para poder pedir un préstamo, para retirarte, para crear un ahorro para vacaciones, etc.).
  6. Considera un fondo de emergencia.

Apuntar todo esto en una hoja te permite aterrizar tus planes y ver que no estés pasando nada por alto.

Tip 3: Registra TODOS tus gastos

La solución a todos tus problemas va ser el manejo de tus gastos, ya que es sobre lo que más tienes control. Adicionalmente a mentalizarte a que no debes gastar todo tu dinero, está el hecho que debes incorporar a tu rutina el anotar todos tus gastos. Por más pequeños que parezcan algunos, si los ignoras pueden ser una causa de fuga…si, del dinero de tus manos. Un simple café que cuesta $30 multiplicado por los días hábiles del año se vuelve la razón por la que no te alcanzó para tus vacaciones anuales. Muchas apps te permiten visualizar por porcentaje para cada categoría en que gastaste tu dinero, pero esto sólo va servir de algo si registras absolutamente todo sin importar que tan chico sea el gasto.

Tip 4: No te adelantes dinero

No porque al final de la quincena te van a pagar cierto monto quiere decir que ya cuentas con él o incluso si pediste un préstamo inmediato en línea significa que puedes gastar sin tener en cuenta tus obligaciones. En el primer escenario el dinero con el que cuentas para gastar o ahorrar se determina después de cumplir con tus gastos principales como renta, servicios y mensualidades. En el segundo escenario al pedir el préstamo es importante que programes cuando vas a pagar cada mensualidad y que el monto no sea el mínimo sino para que no generes intereses adicionales.

Tip 5: Endéudate sólo para crecer

Si contraes deudas a través de préstamos es importante que no sea para comprar algo que sólo se va depreciar y no te va agregar un valor real. Préstamos como hipotecas para comprar una casa a una tasa baja y plazos largos, un préstamo educativo para un título que te permitirá ascender de puesto, o una inversión necesaria para tu negocio para incrementar ganancias o poder aumentar tu cuota de mercado son ejemplos de tipos de deudas que agregan valor.

Tip 6:  Crea apartados

Para que tu presupuesto de cuanto puedes gastar al mes sea más rígido es importante que hagas una categoría para apartar dinero para un fondo de emergencia en caso de no contar con dinero ahorrado en un instrumento de alta liquidez. También un apartado para una de tus metas como la compra de un carro, algún procedimiento médico de alto costo que tienes planeado, unas vacaciones con tus familias, etc. De esta manera no afectará tus balances de manera sorpresiva y negativa cuando llegue el momento para estos gastos.

Tip 7: Todos deben de estar de acuerdo

Al igual que en una compañía, en la familia todos deben de estar al tanto del presupuesto para no excederse. Si facilita la implementación cada quien puede hacer un presupuesto por separado y se consolidan en uno solo al final del mes o bien se maneja uno solo con todos y con el conocimiento de cómo afectan el presupuesto del mes para la familia.

Tip 8: Metas a corto plazo

Será más sustentable y con una mayor probabilidad de éxito si tus metas por más grandes que sean las conviertes en pequeños pasos fáciles de alcanzar. Si por ejemplo estas ahorrando para retirarte dentro de veinte años no tendrás un sentido de éxito hasta que pasen todos esos años y corres el riesgo de perder enfoque, en cambio, sí calculas cuanto debes ahorrar por mes para llegar a ese fin, al final de cada mes podrás sentir que lograste tu objetivo y que vas por buen camino para lograr tu meta.

Tip 9: Lee sobre finanzas

Mantente informado sobre la economía y finanzas. Con tan sólo dedicarle una hora al día a leer posts en blogs con recomendaciones de finanzas personales o como lograr tus objetivos financieros, noticias de la economía (lo que esté pasando te afecta por más distante que parezca), estar al tanto de reformas en materia fiscal y de protección al ahorro y las tasas de rendimiento que están ofreciendo las diferentes instituciones podrás tomar mejores decisiones a corto, mediano y largo plazo de manera informada.

Tip 10: Ten en cuenta el interés compuesto

Puede ser tentador gastar ahorita en lugar de invertir y pensar que al final el interés que ganarías sería lo mismo, pero estarías ignorando el interés compuesto. Lo que ahorres el día de hoy generará intereses los cuales a su vez se reinvertirán junto con el principal y estarás generando intereses sobre los intereses. Entre más pronto ahorres más aprovechas esto.

Palabras de advertencia, esto va también para la deuda. Por eso se mencionaba anteriormente la importancia de que si el préstamo que sacas te permite pagar un monto para no generar intereses adicionales pagues ese momento o de otra forma estarás generando intereses sobre el interés ya acordado cuando obtuviste el préstamo.

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